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酒店退房不刷卡即可扣钱?——信用卡预授权相关法律问题分析

分类:约法热点发布时间:2016-08-10 00:00:00浏览:1766
持卡人的损失应该由谁去承担?
一个案例引发的思考


A银行的信用卡持卡人甲,某日在外地订酒店,住宿费为350元,在酒店前台刷卡输入密码、并做出金额为800元的“预授权”交易后,因不满意房间环境而没有入住,但是未经与酒店前台沟通即直接离店。次月,甲收到A银行的账单通知还款819元,交易明细显示为当天没有入住的酒店,甲遂起诉A银行承担该笔损失。

什么是信用卡“预授权”?

《银联卡业务运作规章》中关于预授权的定义:是指特约商户通过POS终端渠道,就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。发卡机构开放预授权类交易,应确保全部开放预授权、预授权撤销、预授权完成以及预授权完成撤销四种交易类型。
 
通俗来讲,就是经持卡人的授权同意,银行先冻结卡片内部分信用额度用作押金,后按实际消费金额结算、或者退还全部押金的信用卡业务。预授权业务常用于酒店入住、汽车租赁方面,因为消费与结算不在同一时间完成,可为特约商户提供担保的同时,也可为持卡人免去支付大额押金的不便。




关于预授权的种类。

持卡人普遍有一个误区:只要卡片在我手上,则不会被无故扣钱,而预授权偏偏有这个例外——不过单预授权完成!

过单预授权完成


不过单预授权完成





关于预授权,你应该知道的规定。

(1)“在预授权期限内,发卡机构应确保预授权金额115%范围内的付款承诺。”(《银联卡业务运作规章》第一章“发卡业务规则”4.7预授权交易要求)

(2)“预授权完成交易可通过联机、离线或手工方式完成,且无须验证持卡人个人密码。(《银联卡业务运作规章》第四章“业务处理”3.3.3预授权完成)

(3)“发卡机构不得以止付卡、过期卡、账户额度不足等原因在预授权有效期内拒绝交易。”(《银联卡业务运作规章》第四章“业务处理”3.3.3预授权完成)


预授权中各方主体的法律关系。

首先我们来看看各方主体的交易信息流程图:




然后,我们来看看分析各方主体的法律关系:




回归案例,法官思路。

首先,我们根据上面的理论知识可以知道,甲与A银行的纠纷是这样产生的:

入住酒店当日



入住酒店次日
(因甲自行离店,酒店自行发起不过单预授权完成)



然后我们来看看A银行和甲分别怎么说? 

A银行
强调本案实际上是甲与酒店之间的纠纷(酒店回复多出房费的金额是因为甲在入住时弄坏窗户所扣除的费用),应当双方自行解决。银行、持卡人、商户均是银联的会员,应当遵守银联规则,银行在取得持卡人签名确认预授权金额后,又根据银联规则在115%范围内承兑,合法合规。

 甲   
认为自己不清楚银联规则中关于预授权的约定,因此115%规则、无密消费规则、挂失不止付规则均对其无约束力。


然后,我们一起来看看法官是怎么说的?

本案的争议焦点是甲没有签字也没有输入密码,仅凭预授权800元,又划走819元是否有依据。

(1)对于800元预授权签购单的问题。根据《中华人民共和国民法通则》第五十四条规定:“民事法律关系是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。”甲在预授权过程中输入密码以及在签购单上签名的行为是设立民事权利和民事义务的合法行为,表示甲承认该消费行为并承诺支付相应金额。因此该800元预授权行为对甲有约束力。

(2)对于A银行划走819元的行为。根据《中华人民共和国民法通则》第五十七条规定:“民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意,不得擅自变更或者解除。”甲对于800元预授权是真实的意思表示,但是A银行非依法律规定或者取得对方同意,不得擅自变更,因此超出甲同意支付的800元的19元部分没有合同与法律依据,A银行应当退还给甲超出预授权的19元。




律师分析

(1)各持卡人开办信用卡时,普遍没有留意相关的合同条款,而各商业银行普遍有声明持卡人与商户之间的纠纷自行负责。

(2)《银联规则》总共有七卷,是规定持卡人、发卡机构、收单机构、特约商户之间在进行信用卡业务时应当共同遵守的规则及纠纷的救济途径。无论是115%承兑规则、不过单预授权规则、还是挂失不止付规则均是银联制定的预授权业务规则,甲与A银行作为银联会员只能共同遵守,无法超越规则操作,否则将影响真实交易的正常进行。但是,银联规则的不透明性,对于普通持卡人来说的确是未尽普及,使持卡人的维权难度增加。

(3)信用卡在使用过程中,关系持卡人、发卡机构、收单机构、特约商户、银联机构等多个主体,其中的法律关系复杂。要分析一个纠纷就要先仔细分析其背后的法律关系到底是哪一个,这将关系到最终的法律责任以及法条适用问题。


律师建议

(1)尽量找正规的商户进行消费,对于不明白的信用卡业务要先问清楚再操作。例如房费是多少、预授权金额是多少(会适当超出房费以作押金,具体由商户与持卡人约定)、怎么取消预授权、离店时是否需要再刷卡等等。

(2)持卡人应当及时关注信用卡的交易提示。现在大多数的信用卡会瞬时通过短信、微信等方式发送交易类型、交易金额等信息,持卡人应当及时关注该类信息,做到谨慎交易。

(3)如果持卡人不熟悉信用卡业务,建议以现金作为押金,并保存好相应押金凭证。

(4)发生纠纷后要及时、积极地与商户或银行联系,保管好相关票据,进行后续申诉或者寻求司法途径解决。


后话

预授权业务属于信用卡中的常见业务类型,在方便众多持卡人之余,也可能存在各种安全隐患或法律漏洞,广大持卡人应当谨慎用卡,及时预防纠纷,避免损失。